知らないと危険！あなたの借金レベル診断【司法書士が5段階解説】

「毎月の返済が苦しい…」
「このままだと、もしかして破産してしまうかも…」

借金に対して、このような不安を感じたことはありませんか？

借金問題は、誰にとってもデリケートで深刻な悩みです。しかし、ネガティブなイメージから目を背けてしまうと、状況はどんどん悪化してしまいます。大切なのは、自分の借金の状況を客観的に把握し、正しい知識を持って行動することです。

この記事では、借金の深刻度を5つのレベルに分け、それぞれの特徴と具体的な対処法を解説します。

そもそも「借金レベル」とは？

まず、「借金レベル」とは何かを簡単に説明します。

単に借金の金額や種類だけでなく、

あなたの収入に対する返済の割合や生活への影響度などを総合的に評価したものです。

レベルが高くなるほどリスクも大きくなり、より迅速な対応が求められます。

それでは、あなたの状況がどのレベルに当てはまるか、5段階のレベル分けで見ていきましょう。

このレベルは、借金が少額で、計画的に利用できている状態です。

特に問題はありませんが、油断は禁物です。引き続き計画的な返済を心がけ、無駄遣いには注意しましょう。

返済が生活の中で少しずつ重荷になり始めている段階です。

複数の借入先があることも多く、この段階から注意が必要です。

対処法：

・借金全体を整理し、利息の高いものから優先的に返済する
・家計を見直し、無駄な出費を削減して返済額を増やす

このレベルからは、特に注意が必要です。返済のために生活費を削らざるを得ない状況です。

この状態に陥ると、自力での解決は非常に困難になります。

すぐに専門家（司法書士や弁護士）に相談し、返済計画の見直しや、後述する債務整理を含む解決策を検討しましょう。

返済が困難な状況です。

状況の目安：
- 返済額が手取り収入の70%以上を占めている
- 消費者金融や高金利のキャッシングに依存している
- 支払いが遅れ、督促状が届いている

返済不能に陥る寸前の危険な状態です。

このレベルでは、一刻の猶予もありません。早急に専門家へ相談し、任意整理や個人再生といった法的な手続きを検討する必要があります。これ以上の新たな借り入れは絶対に避けてください。

借金が収入を完全に超え、返済の目処が全く立たない状態です。

このレベルは、自己破産の危機に瀕していると言えます。

自己破産を含む法的手続きを真剣に検討する必要があります。生活を再建するためにも、必ず専門家に相談して手続きを進めましょう。

では、自身の借金レベルを改善するためには、具体的に何をすればよいのでしょうか？
ここでは、今日から始められる5つのアクションを紹介します。

【現状を把握する】
借入先、借金総額、金利、毎月の返済額を正確に書き出してみましょう。家計簿をつけて収支を整理し、お金の流れを「見える化」することが第一歩です。
【専門家に相談する】
レベル3以上の場合は特に、自分一人で解決しようとせず、早めに司法書士や弁護士に相談することが重要です。最適な解決策を提案してくれます。
【収入を増やす努力をする】
副業を始めたり、現在の職場で昇給を目指すなど、収入源を増やす努力も有効です。
【支出を見直す】
不要なサブスクリプションを解約したり、外食を減らしたりするなど、無駄な支出を削減し、その分を返済に回すことで、完済までの期間を短縮できます。
【債務整理を検討する】
債務整理には主に、任意整理・個人再生・自己破産の3つの方法があります。それぞれにメリット・デメリットがあるため、専門家と相談しながら、自分に合った方法を選びましょう。

借金問題は、正しい知識と計画を持って向き合えば、必ず解決できます。

今回紹介した「借金レベル」を参考に、まずはご自身の状況を客観的に把握することから始めてみてください。自分がどの段階にいるのかが分かれば、次に何をすべきかが明確になります。

もし一人で抱え込んでいるなら、勇気を出して専門家に相談してください。それが、あなたの生活を立て直すための最も確実な一歩となるはずです。