tamata 「夢のマイホームを手に入れたけど、毎月の返済がだんだん厳しくなってきた…」
多くの方にとって、人生最大の買い物の一つである「マイホーム」。しかし、その住宅ローンの返済が困難になり、最悪の場合、家を失ってしまうというケースは決して他人事ではありません。
不安定な収入、甘い返済計画…ちょっとした油断が、取り返しのつかない事態を招くことも。
この記事では、借金問題の専門家である司法書士の杉山が、そんな悪夢のような事態を避けるための具体的な方法を徹底的に解説します。
なぜ？住宅ローンが「払えない」状況に陥る2大原因
主な原因は「収入の不安定さ」と「甘い返済計画」です。
購入時の収入に対して借入額が大きすぎたり、「ボーナスや残業代があるから大丈夫」といった楽観的な見通しでローンを組んでしまうケースが多く見られます。
さらに、リストラや病気による収入減、金利の上昇などが重なると返済が困難になり、最悪の場合は自宅が差し押さえられることもあります。
破綻を未然に防ぐ！今すぐできる具体的な予防策
では、住宅ローン破綻を未然に防ぐためには、どのような対策を講じれば良いのでしょうか。杉山先生は、以下の3つのポイントが特に重要だと語ります。
①家計の見直し
収入と支出の関係を正確に把握し、無駄な出費を削減することが金融安定の基本です。
②金融機関への相談
返済が厳しいと感じたら、すぐに住宅ローンを組んだ金融機関に相談することが大切です。専門的な知識をもとに、返済計画の見直しや条件変更の提案を受けられる可能性があります。実際、金融庁の調査では、定期的に相談している人の方が支払い遅延が少ないという結果も出ています。
③住宅ローンの借り換え
現在よりも金利の低い住宅ローンに借り換えることで、毎月の返済額や総返済額を軽減できる可能性があります。ただし、借り換えには諸費用がかかることや、審査があることを考慮し、個人の状況や社会情勢に応じて専門家にも相談しながら慎重に検討しましょう。
将来のライフプランの変化も考慮し、返済計画に十分な「余裕」を持たせること。これが、住宅ローン破綻を防ぐために最も大切な心構えです。
もし返済が困難になったら？家を守るための5つの法的手段
「それでも、どうしても返済が難しくなってしまった…」
そんな時でも、諦めるのはまだ早いです。状況を改善するための具体的な対処法が5つあります。ご自身の状況に合わせて、最適な方法を検討しましょう。
①個人再生
裁判所を通じて借金を5分の1〜10分の1程度に減額し、原則3年（最長5年）で分割返済していく手続きです。
「住宅ローン特則」を利用すれば、住宅ローンはそのまま支払いながらマイホームを手放さずに済む可能性があり、生活基盤を守りながら再スタートを切ることができます。
②任意整理
裁判所を通さず、司法書士や弁護士が債権者と直接交渉し、将来利息のカットや返済期間の延長を目指す方法です。手続きが比較的簡単で、特定の借金だけを整理できるのが特徴です。
ただし、住宅ローン自体の減額は難しく、他の借金を軽くすることで住宅ローンの返済を続けやすくする手続きです。
③リースバック
自宅を一度売却し、買主と賃貸契約を結んで同じ家に住み続ける方法です。住宅ローンの残債整理や生活資金の確保ができる一方で、売却価格が相場より低くなったり、家賃負担が重くなる可能性もあるため、慎重な検討が必要です。
④リバースモーゲージ
主に高齢者向けの制度で、自宅を担保に金融機関から融資を受け、生活費などに充てる仕組みです。契約者が亡くなった後に自宅を売却して返済します。年金だけでは生活が厳しい場合に、有効な選択肢となりますが、年齢や物件などに条件があります。
⑤任意売却
住宅ローンの返済が困難になった場合、競売になる前に自宅を市場価格に近い金額で売却し、その代金で借金を整理する方法です。競売より高く売れる可能性があり、残債を減らせるほか、引っ越し時期なども交渉しやすいメリットがあります。
【重要】
これらの対処法は、それぞれメリット・デメリットがあり、あなたの状況や条件によって最適な選択肢は全く異なります。どの方法が最善かを見極めるためにも、必ず専門家へ相談してください。
まとめ：諦めないで！専門家と共に最善の道を見つけよう
住宅ローンの返済問題は、非常にデリケートで深刻な悩みです。しかし、正しい知識を持ち、適切なタイミングで行動すれば、必ず解決の道は見つかります。
特に、
・無理のない返済計画を立てる（収入の25%以下が目安）
・固定金利を選ぶなど、将来のリスクを考慮する
・予期せぬ出費に備え、頭金を多めに用意したり、緊急時の預金を確保しておく
といった事前の対策が、住宅ローン破綻を回避する上で非常に重要です。
もし、現在住宅ローンの返済で悩んでいる方、あるいは将来に不安を感じている方がいらっしゃいましたら、決して一人で抱え込まず、諦めずに杉山事務所にご相談ください。あなたの状況を丁寧にお伺いし、最善の解決策を一緒に見つけるお手伝いをさせていただきます。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。